2023년 요즘, 꽤나 오름 기준 금리만큼 그에 맞춰 수익률이 오른 저의 재테크 수단이 있습니다.
저의 주력 재테크 수단 중 하나인 P2P 투자인데요.
저는 주로 부동산 후순위 대출 상품에 투자하고 있고, 만족스럽게 투자하고 있어 한번 소개해보려합니다.
P2P 투자가 뭔가요?
: 이해하기 쉽게 말씀드리면 그냥 대부업입니다.
대부업 사업자를 내지 않아도 우리 같은 일반인이 돈을 빌려줄 수 있는 구조로 짜여진게 바로 P2P투자인데요.
대신 사업자는 일반인인 우리가 내는 것이 아니라 돈을 모집하는 플랫폼 업체들이 냅니다.
그 플랫폼 업체들은 ‘온라인 투자연계금융업자’로 통칭됩니다.
알아두면 좋지만 우리 같은 일반인은 여기까지 알 필요 없습니다.
그냥 ‘P2P금융’, ‘P2P투자’ 정도로만 아셔도 충분합니다.
그리고 기분 좋게 생각하면 됩니다.
‘우리는 이자 놀음 하고 싶은 대부업체의 쩐주다!!’ 라고 말이죠. 🙂
남들보다 좀 더 자세히 알고 싶다면 ‘온투법(온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률)‘을 참고하세요.
이거 믿을 수 있는거야?
라고 물으신다면 ‘판단은 본인이 하셔라’ 라고 말씀드릴게요.
돈을 모집하는 플랫폼 업체는 사기업입니다.
돈 벌려고 운영되는 이런 업체에 이자 받으려고 돈을 맡긴다? 음…
근데 알아두셔야될게 우리 금융사를 통해 재테크 하면 다 사기업에 맡기시잖아요?!
1・2금융권의 예・적금, 증권사를 통한 ISA, 주식, 펀드 투자 등등 말이죠.
중요한건 사기업이냐 아니냐 보다 제도권 아래 얼마만큼 내 돈이 보호 받냐가 문제겠죠.
P2P업체는 다른 일반 금융사와 같이 금융위원회, 금융감독원의 감독을 받고 정기적으로 사업 진행 상황을 보고 하도록 되어있습니다.
깊게 알고 싶으시다면 ‘온라인투자연계금융업 감독규정‘을 참고해주세요.
저는 평생의 재테크 수단으로 삼았기때문에 한번 쭉 읽어봤어요 🙂
P2P 투자의 구조 또는 흐름은?
: P2P 투자는 크게 세 부분으로 구성되어 있는데요.
바로, 투자자, 대출자, 플랫폼업자입니다.
이 구성원을 통해 투자는 다음과 같은 구조로 진행됩니다.
- 플랫폼업자는 대출 신청을 한 대출자의 신용점수, 소득수준, 상환 계획, 대출 신청 금액, 대출기간, 담보물 등을 하나의 상품화 하여 플랫폼에 게시한다.
- 투자자들은 게시된 정보를 통해 투자 여부를 결정 짓는다. 그리고 투자하기로 결정짓게 되면 시간에 맞춰 플랫폼 업체의 상품(=대출자)에 투자한다.
- 모집 금액이 모두 충족되면 플랫폼업체에서는 대출을 실행한다.
- 대출자는 상환계획에 맞춰 이자와 원금을 플랫폼업체에 지급한다.
- 플랫폼 업체는 플랫폼 이용료를 제외하고 투자자에게 원금과 이자를 지급한다.
각 구성원이 얻는 실익
- 대출자 : 시중 은행에서 대출 한도가 다 차거나 기타 사유로 담보 대출을 못받는 사람들로서 P2P금융을 통해 추가 대출금을 받아 운용할 수 있다.
- 플랫폼 업체 : 대출자에게 이자를 받지는 않는다. (별도의 수수료를 수령하는지는 모르겠다.) 하지만 투자자에게 플랫폼 이용료를 이자의 0.8%~1.2% 수준으로 떼간다.
- 투자자 : 시중 1・2금융업에서는 제시해주지 않는 높은 확정 금리 상품에 투자할 수 있다. 하지만 잊지말자. 원금 손실 가능성이 있다.
원금 보장이 되나요?
:안됩니다. 수익과 손실의 책임은 온전히 투자자에게 있습니다.
그럼에도 불구하고 내가 P2P 투자를 하는 이유
제가 투자하는 이유를 몇가지 소개해 보겠습니다.
반박시 당신의 말이 맞습니다!
- 이율이 높아서.
- 저금리 시대인 2017~2022년 초중반에도 후순위 담보대출은 금리가 세전 7%~9% 수준이었습니다.
- 2023년 요즘 기준금리가 높아져서 그런지 그에 맞춰 금리가 올랐고 지금은 세전 12%~15% 수준입니다.
- 누군지도 모르는 개인에게 투자하기 싫다. 내가 가치를 추정할 수 있는 담보물에 투자한다.
- 저는 후순위 담보대출에 투자한다고 했습니다. 특히, 아파트 후순위 상품에 투자를 하는데, 동호수 정보까지 제공되지는 않으나 단지, 평형의 정보는 제공되기에 해당 아파트(담보물)의 시세를 확인할 수 있습니다.
후순위 담보대출 투자시 유의 사항은?
플랫폼 업체에 대한 확인
P2P업체에 쓰레기 사기꾼새끼들이 판치던때가 있었습니다. 저도 당했구요. 개XX넘들.
근데 지금은 좀 다릅니다.
온투법이 제정된 후 일정 등록 요건을 갖춘 업자들만이 온라인투자연계금융업자가 될 수 있습니다.
이들 목록은 금융소비자 정보포털(https://fine.fss.or.kr) 내 제도권금융회사조회에서 확인할 수 있습니다.
참고로 저는 현재 두개의 P2P업체만 이용하고 있어요.
많이 알 필요도 없어요. 투자할 돈도 없고, 투자 한도가 적어서 돈있어도 투자 다 못해요.
담보물의 환가성・환금성 제대로 파악하기
- 시작은 아파트, 끝은 단독주택?
- 제가 투자한 상품은 99%는 아파트 입니다.
- 시세를 파악할 수 있는 자료가 많아 제가 주도적으로 투자를 결정할 수 있어요.
- 단독주택은 그냥 공시지가 보고 LTV가 엄청 낮을 경우에만 투자합니다. 근데 이런 상품 거의 없어요 ㅎㅎㅎ
- 다세대주택 후순위는 안해요. 환가성이 아파트보다 떨어지고, 부실나서 경매 갔을때 낙찰가가 예상이 안돼요.
- 담보물의 가치는 스스로 직접 산정합니다.
- 플랫폼 업체에서 제시하기는 하나 크게 고려하지 않습니다.
- 투자하는 여러분들도 직접 판단하시면 좋겠습니다.
- 요즘 호갱노노, KB시세 등 아파트 시세 파악에 도움되는 자료들 많잖아요.
- LTV 60% 이내 상품
- LTV의 기준은 내가 산정한 가치 입니다.
- 여러분도 할 수 있어요.
P2P투자시 주의해야할 점은?
잠시 언급했지만 저는 P2P 사기 피해자입니다.
그런데 멍청하게 아직 P2P를 하고 있어요.
하지만 그때와 달라진게 있다면 예전에는 당장 담보가치도 없는 PF상품에 투자했다면, 지금은 실물로서 당장 가치가 있는 아파트를 보고 투자한다는 것입니다.
그 누구도 내 돈을 지켜주지 않습니다.
스스로 확인하고 또 확인하셔야돼요.
P2P 상품은 원칙적 원금 보장 상품이 아닙니다.
하지만 담보물과 제도(경매 등)를 통해 원금을 보장 받을 수 있습니다.
잃지 않는 투자하시길 바랍니다. 🙂